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B2B 비즈니스에서 해외 대금을 수금할 때 가장 중요한 것은 무엇일까요? 바로 ‘빠르고 예측 가능한 수금과 정산’입니다. 지연되는 입금, 예측 불가능한 수수료, 복잡한 환율 계산은 비즈니스의 현금 흐름을 해치는 주범입니다.
과거에는 페이팔(PayPal)이 유일한 대안처럼 여겨졌지만, 이제는 다양한 솔루션이 등장했습니다. 이 포스트에서는 페이팔의 대안으로 떠오르는 스트라이프(Stripe), 아디옌(Adyen), 와이즈(Wise), 페이오니아(Payoneer)를 비교 분석합니다.
성공적인 결제 솔루션 선택을 위해 다음 세 가지 핵심 기준을 중심으로 살펴보겠습니다.
- 수수료 및 환율가산: 최종적으로 내 손에 들어오는 돈은 얼마인가?
- 정산 주기: 언제 돈을 받을 수 있는가?
- API 및 웹훅 품질: 개발 연동이 얼마나 안정적이고 편리한가?
1. 플랫폼별 핵심 비교: 수수료와 정산 주기
각 솔루션의 비용 구조와 정산 정책은 비즈니스 수익성에 직접적인 영향을 미칩니다.
- 페이팔 (PayPal): 환전 시 거래 환율에 3%의 스프레드(수수료)가 포함되며, 특정 조건에서는 1%가 적용됩니다. 환불 시 기존에 지불했던 수취 수수료는 돌려받지 못하는 점이 특징입니다. 한국 법인은 15만 원 이상 원화(KRW) 인출 시 수수료가 면제됩니다. 페이팔 비즈니스 수수료는 차지백이나 분쟁 발생 시 별도 수수료가 부과될 수 있습니다. 정산은 페이팔 잔액에 즉시 적립 후, 은행 계좌로 직접 출금하는 방식입니다.
- 스트라이프 (Stripe): 국가 및 산업에 따라 첫 정산까지 7일에서 14일이 소요되며, 이후에는 일/주/월 단위로 정산 스케줄을 설정할 수 있습니다. 특히 Stripe Connect를 통한 환전 시 미국 계정은 1%, 비미국 계정은 2%의 FX 수수료가 발생하며, 필요에 따라 대체 통화로 지급받는 옵션(추가 1%)도 제공합니다. 한국 현지 법인 없이도 국내 카드 결제를 지원하는 강력한 장점이 있습니다.
- 아디옌 (Adyen): 카드사 수수료(Interchange)에 처리 수수료를 더하는 Interchange++ 모델을 사용합니다. 예를 들어
Interchange++ + 0.60% + $0.13와 같은 복합적인 수수료 구조를 가집니다. 정산은 ‘Sales day payout’ 스케줄을 기반으로 하며, 결제 통화와 정산 통화가 다를 경우 Adyen의 환전 마크업이 적용됩니다. - 와이즈 비즈니스 (Wise Business): 계정 개설 시 일회성 수수료($31)가 발생합니다. 현지 계좌 정보를 통해 입금을 받는 경우 대부분 수수료가 무료라는 점이 가장 큰 장점입니다. 주로 계좌 이체 및 환전에 특화되어 있으며, 신용카드 결제 게이트웨이 기능은 제공하지 않습니다.
- 페이오니아 (Payoneer): 로컬 통화 계좌로 동일한 통화를 수취할 경우 수수료가 없지만, 다른 통화로 수취 시 최대 1%의 수수료가 발생합니다. 고객에게 카드로 결제를 청구하는 경우 최대 3.99%의 수수료가 적용될 수 있습니다.
한눈에 보는 비교표: 수수료와 정산
| 솔루션 | 변동/환전 수수료 | 환불/차지백 비용 | 정산주기/출금 |
|---|---|---|---|
| PayPal | 환전 스프레드 1%~3% | 환불 시 수취수수료 미반환 | 잔액 즉시 적립, 은행 출금(조건부) |
| Stripe | 국제/환전 1%~2% (Connect) | 분쟁 및 증빙 제출 수수료 발생 | 첫 정산 7~14일 후, 일/주/월 스케줄링 |
| Adyen | Interchange++ + 고정비 | 차지백 수수료 (계약별 상이) | Sales day payout 스케줄 |
| Wise | 수취 대부분 무료, 저렴한 환전 수수료 | 적용 없음 (게이트웨이 아님) | 잔액 즉시 적립, 은행 송금 |
| Payoneer | 수취 0%~1%, 카드 청구 시 3.99% | 적용 없음 (카드사 분쟁 정책 따름) | 잔액 → 은행 인출 (조건별 수수료) |
2. 숨겨진 비용: 환율가산 및 통화 옵션
단순히 표시된 수수료 외에 환전 시 적용되는 환율도 중요한 비용 요소입니다.
- PayPal: 거래 환율에 이미 스프레드(환전 수수료)가 포함되어 있습니다.
- Stripe: Connect 기능 사용 시 1%~2%의 환전 수수료가 있으며, 대체 통화 지급 옵션(추가 1%)을 통해 정산받을 통화를 최적화할 수 있습니다.
- Adyen: 결제 통화와 정산 통화가 다를 경우 Adyen의 FX 마크업이 적용되며, 비율은 계약에 따라 달라집니다.
- Wise / Payoneer: Wise는 실시간 중간 환율을 기반으로 투명한 환전 수수료를 부과하며, Payoneer는 조건에 따라 전환 및 인출 수수료가 발생합니다.
더 자세한 비용 절감 팁은 내부 가이드인 해외 결제 수수료 및 환율가산 절감 가이드를 참고하세요.
3. 개발자를 위한 기술 비교: API, 웹훅, 안정성
안정적인 결제 시스템을 위해서는 API와 웹훅의 품질이 매우 중요합니다.
- Stripe: 결제 이벤트 발생 시 웹훅 전송에 실패하면 최대 3일간 지수 백오프 방식으로 재시도합니다. Billing, Subscriptions, 토큰화, 멱등성(Idempotency) 키 등 개발에 필요한 기능이 기본적으로 잘 갖춰져 있습니다.
- Adyen: 웹훅 응답이 10초 내에 없으면 재시도 큐에 등록되어 최대 수일간 지속적으로 재시도 및 알림을 보냅니다. 토큰화, 정기결제, 스플릿 결제 등 복잡한 기능도 완벽하게 지원합니다.
- PayPal (Braintree 포함): 웹훅 실패 시 3일간 최대 25회 재시도하며, 구독 및 토큰화, 멱등성 키를 지원합니다.
API 및 웹훅 기능 매트릭스
| 항목 | PayPal | Stripe | Adyen |
|---|---|---|---|
| 웹훅 재시도 | 3일 / 최대 25회 | 3일 지수 백오프 | 10초 타임아웃 후 큐에서 지속 재시도 |
| 주요 이벤트 | 결제, 환불, 분쟁 | 결제, 빌링, 계정, 분쟁 | 결제, 정산, 분쟁, 플랫폼 밸런스 |
| 리트라이 정책 | 멱등성 키 지원 | 클라이언트/서버 리트라이 가이드 제공 | 재시도 큐 및 알림 제공 |
| 정기결제/토큰화 | 지원 (O) | 지원 (O) | 지원 (O) |
4. 그 외 중요 고려사항
지원 국가 및 규제 리스크
- Stripe는 파트너사를 통해 한국 현지 법인 없이도 국내 전용 카드 및 간편결제를 지원하는 독보적인 장점을 가집니다. (Stripe 한국 결제 수단 안내)
- Adyen은 단일 계약으로 글로벌 카드사와 현지 결제 수단을 통합하여 제공합니다.
- PayPal/Wise/Payoneer는 서비스별 지원 국가, KYC(고객 신원 확인) 요건, 제재 국가 목록을 계약 전 반드시 확인해야 합니다.
보안 및 규정 준수 (PCI DSS, 3DS)
Stripe와 Adyen은 유럽의 PSD2 규제에 대응하는 3DS2 인증을 완벽하게 지원하며, PayPal은 자체 체크아웃 페이지를 통해 가맹점의 PCI DSS 인증 부담을 줄여줍니다. 모든 플랫폼은 기본적인 사기 탐지 시스템을 제공합니다.
환불 및 차지백(Chargeback) 정책
- PayPal: 환불이 발생해도 최초 결제 시 지불했던 수수료는 돌려주지 않으며, 분쟁 발생 시 별도 수수료가 부과됩니다.
- Stripe: 분쟁 발생 시 건당 수수료가 부과되며, 일부 지역에서는 증빙 자료 제출 수수료가 추가될 수 있습니다. (분쟁에서 이기면 환급)
- Adyen: 차지백 발생마다 수수료가 발생하며, 금액은 계약 조건에 따라 다릅니다.
체계적인 차지백 대응을 위해서는 내부 결제 리스크 및 차지백 대응 절차 템플릿을 활용하는 것이 좋습니다.
5. 상황별 최적 솔루션 추천
| 시나리오 | 1순위 추천 | 2순위 추천 |
|---|---|---|
| 미국 달러 청구 → 원화 정산 | Stripe (환전 옵션 활용) | PayPal (간편한 수금) |
| 유럽 다통화 청구 → 유로 정산 | Adyen | Stripe |
| 한국 고객 대상 현지 결제 | Stripe (국내 결제수단 지원) | PayPal |
| 고액 인보이스 기반 대금 수취 | Wise (저렴한 수수료) | Payoneer |
| 마켓플레이스 정산 관리 | Adyen for Platforms | Stripe Connect |
자주 묻는 질문 (FAQ)
1. 국제 송금 및 수취 수수료를 최소화하려면 어떤 솔루션이 좋은가요?
인보이스 기반의 고액 B2B 거래라면, 현지 계좌로 수수료 없이 입금받을 수 있는 Wise나 Payoneer가 가장 유리합니다. 신용카드 결제 비중이 높다면 Stripe나 Adyen에서 정산 통화를 결제 통화와 일치시켜 환전 비용을 관리하는 것이 좋습니다.
2. 정기결제(구독) 기능은 기본으로 제공되나요?
네, Stripe Billing, Adyen Recurring, PayPal Subscriptions 모두 강력한 정기결제 기능을 지원합니다. 결제 실패 시 웹훅과 자동 재시도 로직을 통해 안정적인 구독 관리가 가능합니다.
3. 환불이나 차지백이 발생하면 총비용은 얼마나 드나요?
PayPal은 원수수료를 반환하지 않고 분쟁 수수료를 추가로 부과합니다. Stripe와 Adyen은 분쟁/차지백 발생 시 건당 수수료를 부과합니다. 이 비용은 총 소유 비용(TCO) 계산 시 반드시 포함해야 합니다.
4. 한국 법인 없이 한국 고객에게 결제를 받을 수 있나요?
네, Stripe는 현지 법인 없이도 파트너사를 통해 한국 카드 및 간편결제를 지원하므로 글로벌 비즈니스에 매우 유용합니다.
5. 여러 통화로 정산받는 것이 가능한가요?
Adyen은 다양한 통화로 직접 정산받는 기능을 지원하며, Stripe는 ‘대체 통화 지급’ 옵션(수수료 1%)을 통해 다른 통화로 정산을 받을 수 있습니다.
면책 문구
본 비교 분석은 2025년 9월 23일 기준 공개된 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 실제 적용되는 요율, 서비스 가용성, 정산 조건은 비즈니스의 국가, 업종, 계약 규모에 따라 달라질 수 있습니다. 이 문서는 법률, 세무, 회계 자문이 아니므로 최종 결정 전 반드시 각 솔루션의 최신 공식 약관과 요금표를 직접 확인하시기 바랍니다.
