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"혹시 나도 개인회생을 해야 할까?" 막막한 채무로 고민하고 계신가요? 개인회생을 알아보는 분들이 가장 궁금해하는 것 중 하나가 바로 '나는 얼마를 갚고, 얼마로 생활할 수 있을까?' 일 것입니다.
이 질문의 핵심은 바로 '최저생계비'에 있습니다. 법원에서 인정해주는 최저생계비가 많을수록 매달 갚아야 하는 변제금은 줄어들기 때문이죠.
2025년 최저생계비 기준이 발표되었습니다. 이 글에서는 2025년 최신 최저생계비 기준표부터 직업별(직장인, 자영업자, 프리랜서) 변제금 계산 시뮬레이션, 그리고 놓치기 쉬운 추가 생계비 인정 항목까지, 개인회생의 모든 것을 쉽고 명확하게 알려드립니다.
핵심만 빠르게! 2025년 개인회생 요약
- 최저생계비 인상: 2025년 기준중위소득이 평균 6.4% 인상됨에 따라, 개인회생 최저생계비도 함께 올랐습니다.
- 산정 기준: 개인회생 최저생계비는 기준중위소득의 60%를 적용하는 것이 원칙입니다.
- 1인 가구 생계비: 2025년 1인 가구 최저생계비는 약 143만원입니다.
- 월 변제금 공식: [월 소득] - [최저생계비] - [추가 생계비] = [월 변제금]
- 필수 서류: 소득, 재산, 부채, 가족관계를 증명하는 30여 종의 서류가 필요합니다.
2025년 가구원수별 개인회생 최저생계비 표
2025년 개인회생에서 적용되는 최저생계비는 보건복지부가 고시한 2025년 기준중위소득의 60%로 계산됩니다. 아래 표에서 내 가구에 해당하는 최저생계비를 확인해 보세요.
| 가구원수 | 2025년 기준중위소득 (100%) | 2025년 개인회생 최저생계비 (60%) |
|---|---|---|
| 1인 가구 | 2,392,013원 | 1,435,207원 |
| 2인 가구 | 3,932,658원 | 2,359,594원 |
| 3인 가구 | 5,025,353원 | 3,015,211원 |
| 4인 가구 | 6,097,773원 | 3,658,663원 |
| 5인 가구 | 7,108,192원 | 4,264,915원 |
| 6인 가구 | 8,064,805원 | 4,838,883원 |
| 7인 가구 | 8,988,428원 | 5,393,056원 |
Tip! 8인 가구 이상은 1명이 늘어날 때마다 923,623원씩 추가로 인정됩니다.
최저생계비, 왜 기준중위소득의 60%일까요? (법적 근거)
"최저생계비 기준은 누가, 어떻게 정하는 건가요?" 궁금하실 수 있습니다.
개인회생 최저생계비는 단순히 임의로 정해지는 것이 아니라, '개인회생사건 처리지침'에 명확히 규정되어 있습니다. 과거에는 '최저생계비의 1.5배'라는 복잡한 기준을 사용했지만, 2016년 대법원 지침 개정으로 '기준 중위소득의 100분의 60'으로 명확하고 현실적인 기준으로 변경되었습니다.
이는 채무자가 빚을 갚으면서도 최소한의 인간다운 삶을 유지할 수 있도록 보장하려는 제도의 취지를 반영한 것입니다.
내 변제금은 얼마일까? 직업별 계산 시뮬레이션 3가지
가장 궁금해하실 월 변제금 계산 예시입니다. 직장인, 자영업자, 프리랜서 3가지 케이스를 통해 내 상황을 예측해 보세요.
CASE 1️⃣: 직장인 A씨 (2인 가구, 고정 소득)
- 가족: 본인 + 소득 없는 배우자 (2인 가구)
- 월급(세후): 350만원
- 추가 지출: 월세 50만원
📝 변제금 계산 과정
- 월 소득: 3,500,000원
- 최저생계비 (2인): 2,359,594원
- 추가 생계비 (월세): 500,000원
- 월 변제금 (가용소득): 3,500,000원 - 2,359,594원 - 500,000원 = 640,406원
A씨는 월 640,406원을 36개월간 변제하게 될 가능성이 높습니다. (단, 재산 가치(청산가치)가 이보다 높으면 변제금은 상향 조정될 수 있습니다.)
CASE 2️⃣: 자영업자 B씨 (3인 가구, 변동 소득)
- 가족: 본인 + 배우자 + 자녀 (3인 가구)
- 월평균 매출: 500만원
- 월평균 사업 경비: 250만원 (임대료, 재료비 등)
📝 변제금 계산 과정
- 월 순소득: 5,000,000원(매출) - 2,500,000원(경비) = 2,500,000원
- 최저생계비 (3인): 3,015,211원
- 월 변제금 (가용소득): 2,500,000원 - 3,015,211원 = -515,211원
B씨의 경우, 소득이 최저생계비보다 낮아 소득만으로는 변제금을 낼 수 없습니다. 이런 경우, 보유한 재산(상가 보증금 등)의 가치를 기준으로 변제금을 산정하게 됩니다. 예를 들어 재산 가치가 3,000만원이라면, 최소 3,000만원 이상을 변제해야 합니다.
CASE 3️⃣: 프리랜서 C씨 (1인 가구, 불규칙 소득)
- 가족: 본인 (1인 가구)
- 월평균 소득 (최근 1년): 240만원
- 추가 지출: 월세 60만원
📝 변제금 계산 과정
- 월 소득: 2,400,000원
- 최저생계비 (1인): 1,435,207원
- 추가 생계비 (월세): 600,000원
- 월 변제금 (가용소득): 2,400,000원 - 1,435,207원 - 600,000원 = 364,793원
C씨는 월 364,793원을 36개월간 변제하게 될 가능성이 높습니다.
월세, 의료비도 인정받을 수 있나요? (추가 생계비 인정 항목)
기본 최저생계비 외에, 불가피한 추가 지출이 있다면 법원에 소명하여 '추가 생계비'로 인정받을 수 있습니다. 이는 월 변제금을 낮추는 중요한 요소입니다.
1. 주거비 (월세, 대출이자 등)
- 인정 항목: 월세, 주택담보대출 원리금, 전세자금대출 이자 등
- 인정 한도: 지역별로 한도가 다릅니다. (4인 가구 기준) - 서울: 월 최대 약 130만원 - 과밀억제권역 (수도권 등): 월 최대 약 96만원 - 광역시: 월 최대 약 54만원 - 기타 지역: 월 최대 약 41만원
2. 교육비 및 의료비
- 교육비: 미성년 자녀의 학원비, 학습지 비용 (월 30만원 내외), 본인 학자금 대출 이자 등
- 의료비: 만성질환으로 인한 정기적인 병원비, 치료비, 약값 등
중요! 추가 생계비를 인정받으려면 임대차 계약서, 대출 계약서, 병원 진단서, 납입 영수증 등 명확한 증빙 서류를 제출해야 합니다.
개인회생 신청, 무엇부터 준비해야 할까? (필수 서류 체크리스트)
개인회생은 준비해야 할 서류가 많아 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 크게 4가지 카테고리로 나누어 필요한 서류를 확인해 보세요.
✅ 인적사항 관련 서류
- 주민등록등본 및 초본 (과거 주소 변동 내역 포함)
- 가족관계증명서, 혼인관계증명서
- 인감증명서 (채권자 수 + 2통)
✅ 소득 증명 서류
- (직장인): 재직증명서, 급여명세서(최근 1년), 근로소득 원천징수영수증
- (자영업자/프리랜서): 사업자등록증, 소득금액증명원, 부가세신고서 등
✅ 재산 증명 서류
- 지방세 세목별 과세증명서 (전체 기간)
- 자동차 등록원부
- 예금, 보험, 주식 등 모든 금융자산 내역
- 보험 해지환급금 예상액 증명서
- 부동산 등기부등본
✅ 부채 증명 서류
- 각 금융기관 및 채권자로부터 발급받은 부채증명서
- 신용카드 사용 내역
주의! 모든 서류는 신청일 기준 2개월 이내에 발급된 것이어야 유효합니다. 허위 서류 제출 시 신청이 기각될 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 부양가족은 어디까지 인정되나요? A1. 주민등록상 함께 거주하며 실제로 생계를 같이하는 가족을 기준으로 합니다. 미성년 자녀, 소득이 없는 배우자나 부모님이 주로 해당됩니다. 소득이 있는 성인 자녀는 제외될 수 있습니다.
Q2. 상여금이나 성과급도 소득에 포함되나요? A2. 네, 포함됩니다. 최근 1년간 받은 총 상여금과 성과급을 12로 나누어 월평균 소득에 합산합니다.
Q3. 변제 기간(36개월)을 줄이거나 늘릴 수 있나요? A3. 기본 36개월이 원칙입니다. 하지만 재산 가치(청산가치)가 높아 36개월 내에 갚기 어려운 경우, 법원의 허가를 받아 최대 60개월까지 연장할 수 있습니다. 단축은 매우 예외적인 경우에만 가능합니다.
Q4. 재산이 변제금 총액보다 많으면 어떻게 되나요? A4. 개인회생에서는 '청산가치 보장의 원칙'이 적용됩니다. 이는 최소한 내가 가진 재산보다는 많이 갚아야 한다는 의미입니다. 따라서 재산 가치가 더 높다면, 그 금액 이상을 변제하도록 변제금이 상향 조정됩니다.
Q5. 개인회생을 다시 신청할 수도 있나요? A5. 네, 가능합니다. 이전에 개인회생 면책을 받았다면, 면책 확정일로부터 5년이 지나야 재신청할 수 있습니다.
마치며
지금까지 2025년 개인회생 최저생계비와 변제금 계산법에 대해 자세히 알아보았습니다. 개인회생은 복잡하고 어려운 과정처럼 보이지만, 채무의 고통에서 벗어나 새로운 시작을 할 수 있는 든든한 법적 제도입니다.
오늘 알려드린 정보가 여러분의 재정 상황을 객관적으로 파악하고, 희망을 찾는 첫걸음이 되기를 바랍니다.
법적 고지: 이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며, 법률적 자문을 대체할 수 없습니다. 개인의 구체적인 상황과 관할 법원의 기준에 따라 결과는 달라질 수 있으므로, 반드시 법률 전문가와 상담하시기 바랍니다.
