중도상환수수료 내고 대출 갈아타기, 손해 안 보는 손익분기점 계산법

낮아진 금리를 보니 지금 쓰고 있는 대출을 더 좋은 조건으로 갈아타고 싶다는 생각, 한 번쯤 해보셨을 겁니다. 하지만 ‘중도상환수수료’라는 큰 산이 가로막고 있죠. 과연 수수료를 내면서까지 대출을 갈아타는 것이 이득일까요?

이 글에서는 대출 갈아타기(대환대출)의 손익분기점(BEP)을 누구나 쉽게 계산하는 방법을 단계별로 알려드립니다. 복잡한 계산은 이제 그만! 이 글 하나로 현명한 결정을 내리세요.

핵심 요약: 손익분기점, 이렇게 계산하세요!

대출 갈아타기의 핵심은 간단합니다. 갈아탔을 때 아낄 수 있는 총 이자(이자 절감액)가 갈아타는 데 드는 총비용(중도상환수수료 등)보다 크면 이득입니다.

(이자 절감액) > (중도상환수수료 + 기타 비용) = 대환대출 GO!

이제 각 항목을 어떻게 확인하고 계산하는지 자세히 알아보겠습니다.

STEP 1. 예상 비용 확인하기: 중도상환수수료와 부대비용

가장 먼저 내가 내야 할 총비용부터 확인해야 합니다. 비용은 크게 ‘중도상환수수료’와 ‘기타 부대비용’으로 나뉩니다.

1) 중도상환수수료: 은행연합회에서 한 번에 확인

중도상환수수료는 은행마다, 상품마다 다릅니다. 가장 정확한 정보는 전국은행연합회 소비자포털에서 확인할 수 있습니다.

✅ 수수료율 확인 방법

전국은행연합회 소비자포털 접속
상단 메뉴에서 [금리/수수료 비교공시] → [은행수수료 비교] 클릭
[대출수수료] 탭에서 ‘대출관련 중도상환수수료율’ 확인

이곳에서 내가 사용하는 대출 상품의 수수료율(%)과 계산 방식(산식)을 정확히 파악할 수 있습니다.

💡 꼭 확인해야 할 5가지 항목
공시 자료를 볼 때 아래 5가지는 반드시 확인하세요.

수수료율(%): 상품, 고정/변동 금리 유형에 따라 다릅니다. (2025년 1월 13일부터 대부분 0.1% ~ 0.7%대로 인하)
부과 기간: 보통 대출 실행 후 3년입니다. 3년이 지났다면 수수료는 0원!
산정 방식: 대부분 중도상환원금 × 수수료율 × (잔여기간 / 부과기간) 공식을 따릅니다.
면제/예외 조건: 정책자금대출, 특정 특약(증액 없는 대환 등)의 경우 면제될 수 있습니다.
갱신일: 최신 정보인지 공시일과 시행일을 함께 확인하세요.

2) 기타 부대비용: 인지세 및 등기 비용

수수료 외에도 추가 비용이 발생할 수 있습니다.

인지세: 대출 약정 시 발생하는 세금입니다. 대출 금액에 따라 정해져 있으며, 보통 은행과 고객이 절반씩 부담합니다.
- 1억 원 초과 ~ 10억 원 이하: 15만 원 (각 7만 5천 원 부담)
- 10억 원 초과: 35만 원 (각 17만 5천 원 부담)
기타 비용: 근저당권 설정/말소 비용, 감정평가 비용, 보증료 등이 발생할 수 있습니다. (담보, 지역, 상품에 따라 상이)

STEP 2. 이자 절감액 계산하기

이제 대출을 갈아탔을 때 얼마나 이자를 아낄 수 있는지 계산할 차례입니다.

이자 절감액 = (기존 대출 총 이자) - (새 대출 총 이자)

정확한 계산은 대출 계산기를 이용하는 것이 가장 편리합니다. ‘네이버 대출 이자 계산기’ 등을 활용해 현재 조건과 갈아탈 조건을 각각 입력하고 총 이자를 비교해 보세요.

✅ 이자 절감액 계산 예시 (원리금균등상환 기준)

구분	기존 금리	대환 금리	대출 잔액	남은 기간	총 이자 절감액
A씨	4.8%	3.6%	3억 원	24개월	약 385만 원
B씨	5.2%	4.4%	2억 원	36개월	약 258만 원

실제 상환 스케줄에 따라 약간의 차이가 있을 수 있습니다.

STEP 3. 손익분기점(BEP) 최종 판단하기

이제 1단계에서 계산한 총비용과 2단계에서 계산한 이자 절감액을 비교해 최종 결정을 내릴 시간입니다.

✅ 실제 사례로 보는 손익분기점 판단

[사례 A: 3억 원 / 24개월 남음]

이자 절감액: 약 385만 원
총비용: 중도상환수수료(130만 원) + 인지세(7.5만 원) + 기타(40만 원 가정) = 177.5만 원
최종 판단: 385만 원 > 177.5만 원 → 순이익 약 207.5만 원! 대환하는 것이 유리합니다.

[사례 B: 2억 원 / 36개월 남음, 부과기간 18개월 경과]

이자 절감액: 약 258만 원
총비용: 중도상환수수료(65만 원) + 인지세(7.5만 원) + 기타(40만 원 가정) = 112.5만 원
최종 판단: 258만 원 > 112.5만 원 → 순이익 약 145.5만 원! 대환하는 것이 유리합니다.

[사례 C: 금리 차이가 적은 경우]

이자 절감액: 약 42만 원
총비용: 약 76만 원
최종 판단: 42만 원 < 76만 원 → 손실 발생! 지금은 대환을 보류하는 것이 좋습니다.

대출 갈아타기 전, 꼭 확인해야 할 Q&A

Q1. 대출 기간이 3년 넘었는데, 중도상환수수료는 얼마인가요?
A. 대부분의 주택담보대출은 부과 기간이 3년입니다. 대출받은 지 3년이 지났다면 중도상환수수료는 0원입니다. 부담 없이 대환을 검토해 보세요.

Q2. 금리가 오를 수도 있는데, 변동금리로 갈아타도 괜찮을까요?
A. 변동금리는 미래에 금리가 오를 경우 오히려 이자 부담이 커질 수 있는 ‘금리 역전 리스크’가 있습니다. 향후 금리 전망까지 신중하게 고려하여 고정금리와 변동금리 중 자신에게 유리한 상품을 선택해야 합니다.

Q3. 전액 상환이 부담스러운데, 방법이 없을까요?
A. 전액 대환이 불리할 경우, ‘부분 상환’을 통해 수수료 부담을 줄이면서 이자를 절약하는 방법도 있습니다. 수수료 계산 공식은 동일하며, 상환하는 원금만큼만 수수료가 부과됩니다.

Q4. ‘증액 없는 대환’은 수수료가 면제되나요?
A. 일부 은행에서는 대출 금액을 늘리지 않고 담보만 이동하는 등의 조건으로 수수료를 감면해 주는 특약이 있습니다. 하지만 모든 은행과 상품에 적용되는 것은 아니므로, 반드시 은행연합회 공시 자료와 해당 은행의 상품설명서를 통해 예외 조건을 직접 확인해야 합니다.